法律主观：
商品房 属于国有土地，没有土地证，可以在 房产证 下来后到土地资源局自己办理《国有 土地使用权 证》。 一般情况下，房子有房产证没有土地证是不可以申请贷款。 因为有房产证无土地证贷款在实际情况下是有一定难度，因为一些银行无法在土地使用权上知晓 抵押权 ，这样就不能及时的规避风险。这样可能就会给贷款人造成一定的损失。
法律客观：
《中华人民共和国城市房地产管理法》
第三十九条
以出让方式取得土地使用权的，转让房地产时，应当符合下列条件：
（一）按照出让合同约定已经支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书；
（二）按照出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，完成开发投资总额的百分之二十五以上，属于成片开发土地的，形成工业用地或者其他建设用地条件。
转让房地产时房屋已经建成的，还应当持有房屋所有权证书。《中华人民共和国城市房地产管理法》
第四十九条
房地产抵押，应当凭土地使用权证书、房屋所有权证。
