商业2.0 市场经济
我国商业银行发展科技金融的现状、问题及对策
姚 瑶
（东南大学经济管理学院 江苏南京 210096）
摘要：随着经济和各行各业的快速发展，科技赋能金融是科技时代金融行业转型发展的重要方向与有益探索.金融深化改革背景下，科技金融业务快速发展，商业银行面临着服务能力不足、客户服务需求提升、成本控制趋严、存贷利差缩小、管理效能偏低、业务竞争激烈等诸多经营压力，盈利能力的持续提升面临较大的挑战.鉴于此，科技金融视域下，商业银行应该明确科技金融赋能业务发展的发展路径，具体策略包括：明确科技金融赋能经营管理的战略方向与目标；构建科技金融技术赋能主营业务的制度框架；加强科技金融人才的内部培育与外部引进，三管齐下，协调推进，以期实现商业银行盈利能力提升的可持续发展.
关键词：科技金融；商业银行；科技赋能；盈利能力；经营模式 引言
商业银行要想顺利实现创新转型，重塑自身的市场竞争优势，就必须要发展科技金融，服务于科技创新，以此寻求自身业务的有效增长点。如今，科技金融俨然成为构建创新型国家的重要战略部署，其重要性也得到了社会各界的广泛关注，加强对商业银行科技金融发展的深入研究与探索具有十分重要的现实意义，能够更好的找寻出适合商业银行创新转型的崭新发展路径。
1商业银行发展金融科技的现状
1.1支持商业银行发展科技金融的环境不断完善 为支持商业银行和高科技企业的融合发展，引导商业银行加快推进信贷资金投向科创企业，国家及地方层面出台了一系列利好。国家层面，《实施〈国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）〉的若干配套》于2006年由发布，明确提出了支持科技自主创新的七条金融；《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》于2019年由银监会和科技部共同颁布，其中对科技金融工作的开展从宏观层面进行了引领。地方层面，上海市相关部门于2019年颁布《上海市中小企业发展专项资金管理办法》，旨在帮助中小企业走出融资难的困境，鼓励并引导商业银行、担保机构等金融机构加大支持科创企业融资力度，降低中小企业融资成本；山东省青岛市联合各商业银行落地实施“千帆计划”，利用专利权质押保险贷款使传统商业银行逐渐脱离对贷款抵押物的依赖，实现了抵押贷款向信用贷款转型,为青岛市缺乏资金支持的科技企业提供了巨大支持，是青岛市科技金融的创新之举。总体来看，为鼓励商业银行发展科技金融，解决科创企业的融资困境，相关法律法规不断健全，各级的扶持力度不断加大，商业银行发展科技金融的环境不断优化。
1.2商业银行、保险和风险投资机构的合作力度不断加大 随着《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》的实施和落地，商业银行和风险投资机构的合作力度正不断加大。由于我国商业银行不能直接进入股权投资和债券投资领域，因而，与风险投资机构合作，利用其专
业的风险评估能力为符合条件的科创企业提供融资和金融股服务已成为商业银行业务发展的常态。部分商业银行已建立起多层次的风险分担补偿机制，积极利用为扶持科创企业发展而设立的贷款风险专项基金，或者与保险公司合作，由保险公司设计专门针对科创企业融资贷款的新型保险，不良贷款发生时，商业银行可借助保险公司的理赔降低风险。部分商业银行还设立了科技金融服务的专营机构，如青岛银行设立科技支行，深耕科技金融领域，打造了专属的科技金融服务平台，以科技支行为核心，与、科技局、保险机构、担保机构、投资机构、股权交易所等合作机构共同协作，为科技企业提供一站式服务，有效促进了一大批本地科技创新型企业发展壮大。
1.3金融科技在商业银行中的运用各具特色，百花齐放 我国商业银行在科技金融发展方面进行了诸多积极的尝试，稳步推进特色科技金融服务建设。在国有大型商业银行中，中国建设银行结合科技型创新企业的具体特点和地方的具体金融扶持，创新性地提出建立覆盖科技型创新企业全链条的“科技金融生态圈”，并在全国首推“技术流”概念，将科技型创新企业的专利数量、种类、增长情况等专利信息化为信用评价指标，让专利技术转化为“资金流”，帮助科创企业走出融资困境。中国工商银行通过成立科创中心，打造机构联盟、创投机构联盟等方式，多措并举，充分整合社会资源，探索科创金融服务新模式，全面提升自己的服务能力，着力打造科技金融服务黄金品牌。
2商业银行实施科技金融战略的措施 2.1加大科技创新的力度
在当前激烈的市场竞争环境下，商业银行要想占据优势，必然要借助科技力量，利用科技手段来设计出新型金融产品。同时运用数据分析来了解客户的需求，并以此依据为客户定制出与其相适应的金融产品，从而为客户带来良好的服务体验。另外，在科技金融战略实施过程中，商业银行还要借助互联网平台，拓展多元化的销售渠道，丰富创新移动支付方式，通过发展金融衍生品，提供更多的商品消费组合，在满足客户常规消费需求的基础
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上，实现金融资产的保值和增值，赢得客户的认可。
2.2加强多样化金融模式建设
目前商业银行已将实体营业网点转向网上银行业务的开展，要求在实际工作中通过收集整合客户信息，针对客户需求和消费偏好来制定精准的销售方式。这个过程中需要加强电商平台建设，通过电商平台来挖掘客户资源，同时也能够为商业银行业注入新的活力，实现对金融产品的创新，进一步对商业银行业务处理能力进行优化。另外，还要重视社交金融模式建设，具体可以加强与微信等场景化平台App合作，利用社交平台客户信息资源及朋友圈传播速度等优势，积极推出一系列的金融产品和服务，以此来打造全方位和多层次的社交金融模式。
2.3提升金融服务质量
基于科技金融发展背景，商业银行宜借助科技发展的优势，不断丰富发展渠道。针对电子银行业务在移动金融模式中的应用进行深入研究，进一步开拓移动设备领域，丰富市场传播渠道。同时，还要对客户关系管理系统进行优化升级，借助互联网平台做好客户信息收集，并整合客户信息形成标准客户画像，并对其进行全面评估，以此来制定具有针对性的营销策略，以此来提升客户满意度，并通过对客户反馈信息进行整理来促进金融服务质量的优化。
2.4培育综合型科技金融人才
培育既懂金融业务又懂科技创新的综合型人才是商业银行在科技金融领域竞争的关键。商业银行可以通过聘请专家为银行顾问或者吸收科技人员进入信贷部门的协作机制，从专业角度对融资企业的授信产品和专利权进行审查和评估，多角度、多纬度交叉把控风险。商业银行也可以与高等院校、科研机构进行合作，按照业务开展与岗位人员相匹配的原则培养关键岗位人员，结合实际需要和国外科技金融人才培养经验，制定合适的人才培养标准，加强培养具备科技金融专业知识、科技创新行业背景、企业经营管理能力的跨领域、多学科交叉的复合型人才。此外，商业银行可以设立科技金融培训机构或部门，通过内部培养、外部招聘等形式吸引金融人才进入培训部门接受培训，并为其构建合理优质的成长和激励体系，帮助其尽快适应岗位，以助推科技金融业务的发展。
3科技金融视角下商业银行的创新转型方向 3.1轻型化
轻型化发展方向就是指商业银行在未来的发展过程中要积极探索高质量、高效益的发展路径，以实现轻资本、轻成本、轻管理的顺利转型，最大限度减少商业银行的资本消耗，拓宽商业银行的业务覆盖范围，利用更为灵活的金融服务来满足科技创新型企业的融资需求，提高金融服务效率。
3.2开放化
开放化转型是商业银行利用技术思维对经营模式进行创新的重要体现，同样也是商业银行场景化发展的自然延续。商业银行向着开放化转型有助于推进科技金融的良好发展，第一，能够在金融模式中嵌入金融科技，推进商业银行与金融机构的有效融合与共享。第二，有助于拓展金融服务至产业生态之中，实现对产业化生态数据的有机整合，有助于商业银行拓展新的客户渠道。第三，商业银行通过与金融科技公司以及互联网公司等诸多机构进行合作，进一步推进了金融服务的跨界融合，能够提高与客户之间的黏性。
3.3数字化
商业银行借助于数字化移动平台能够承载更多的金融业务，能够给客户提供更佳的金融体验，从而吸引更多的大客户，更好地维系银行与客户之间的黏性。同时，商业银行通过数字化转型能够以更为精准的制导式数据驱动实现精细化运营与差异化服务，所以商业银行必须要借助于大数据、云计算等先进的科技手段来进行数字化转型。
4结语
总而言之，科技金融与商业银行业务的深度互融是金融行业的创新趋势与发展方向，因此在盈利能力增长面临较大压力的背景下，商业银行应该充分利用科技金融的技术优势，对商业银行主营业务的各个环节进行赋能，提升各个环节的运作效率与运营方式，最终实现客户服务的优化、降本增效的提速、工作效能的提升.从目前商业银行科技金融战略的实践经验来看，商业银行应该第一步要凝聚发展科技金融战略的共识，这是商业银行试图通过科技金融提升盈利能力水平的基础与前提
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作者简介：姚瑶，女，汉族，就读于东南大学，研究方向：经济管理
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