广西农村金融研究(月刊8年第、4期(总第2、22期广西农村金融学会“存款立行效益兴行”课题研讨会综述课题组广西农村金融学会。“存款立行、效益兴行。”课题研讨会于6:8年月8日在梧州分行召开农业银行广西区分行研究所的领导及本课题个成员行和玉林分校的代表共4多人参加了研讨会一、,大会共收到论文5篇“现将主要观点综述如下,关于,存款立行”的内涵。(一)不断增加存款总量要优化存款结构、。存款是农行业务经营的基础,没有一定量的存款。,,就谈不上开展业务经营(二)没有经营就谈不上效益生存与发展也将受到严重制约。优良的存款结构不但是确保资金正常营运的前提。而且是降低成,本获取经营利润(三)提高盈利水平的保证,合理布局存款网点,存款机构网点要加大集约化建设。,切忌盲目铺摊子不讲效益遍地开花(四)导致包袱沉重陷入经营困境。改善存款组织手段包括操作手段不断更新。,开展文明优质服务,推行电子化办理,存取业务和汇兑等等(五)适时推出存款新品种存款新产品的推出,,不但能满足各类顾客多层次需要。而且有利于树立农行良好的社会形象二、在金融业竞争中不断扩展存款空间。关于新形势下存款工作策略当前农行存款工作面临的形势,。(一)随着我国金融改革不断深化实现存款的有效增长对农业银行实现商业化经营具有:重要的战略意义当前农行组织存款工作面临的形势是使农行更应注重存款的营运管理和营运效益力度加大严峻。,。1资产负债比例管理办法的实施促,,2我国经济发展正处于增长平缓期,,企业改制。生产经营不景气比较突出,加上同业竟争激烈。使农行组织存款面临的形势更为有利于拓宽业务空间3金融机构改革和重组为农行存款工作带来难得的机遇当前农行组织存款存在的问题和困难,(二)12社会投资渠道增多,资金分流严重,,,组织存款来源减少,。企业受经济大环境影响多头开户“,生产经营面临新的挑战或陷入困境逃俊躲债,;一些企业为逃避贷款农,行监督3有的借改制之机,货款不进贷款银行,企业存款有下降之势,。从农行内部管理分析完成任务”存款工作机制不健全、制约了存款业务发展主要表现在,:一是二是观”。组织存款不注重成本核算主动性。。不是为了获取经营盈利,而是为了完,成上级行下达的存款任务“,创造性不够。规模与数量,观”组织存款只注重扩大规模与数量。忽视存款增长的质量,造成筹资成本高难以提高经营效益“三是存款工作4部门观有的同志认为存款是资金组织部门和分管领导的事与己无关,组织存款工作处于被动状态四是网点设置布局不合理。,,各部门协调不好,,,形不成整体合力,。电子化水平不高点多线长管理制度松弛,难于到位。五是现行存款考核机制不科学行员工组织存款的积极性六是存款产品种类少(三)1普遍采用行政考核机制和时点考核机制。,不利于调动全,难于开拓新的存款空间,。七是资金组织队伍不稳定绩效挂钩尚未落到实处。。当前组织存款工作应采取的对策。树立以人为本观念和人才观念落实责任制,一是存款作为第一业务,,各行主要领导要亲自抓把那些懂管理、、抓有优领导,二是在资金组织部门要建立人才竞争机制,、、。善经营,开拓精神的员工选拔到存款部门的领导岗位上胜劣汰2同时对各存款网点的员工实行竞争上岗。,并赋予相应的责,权,利树立经营和效益观念,走效益型存款增长之路,。商业银行经营货币是一种商业性的资,金买卖行为算为标准3要实现存款效益必须改革存款管理方式建立以总量增长为前提,,以成本核以效益为核心的综合考核机制。。要取消存款一票否决制,促进存款工作沿着优质。服务的轨道健康发展、树立信息和公关观念,获得丰富的存款信息,在一定意义上就意味着存款的增加。只。有全面调查了解和充分掌握可靠的存款信息才能为组织存款工作提供正确的决策依据只有通过对信息的长期积累才能有效地进行资金流向预测和分析如何准确掌握存款信息开展上门公关是一种有效途径。,随着银行业存款竞争日趋激烈,,,农行与企业和储户建立良好的,关系水平,不仅必要而且可能。开展存款公关活动。,必须建立在维护存款者利益才会取得成效。,。提高经营管理,,为客户提供满意的存款种类和文明优质服务基础上,4树立市场和竞争观念存款面向市场就是面向社会广大顾客农行真正走向市场就把满足顾客的不同需求作为主要目标,,要对存款市场进行深入调研分析的多种存款服务项目身优势5提供符合顾客意愿,。当前组织存款面临多元化的竟争格局做到知己。,、要敢于竟争,善于竞争,,必须对存款市场的调查分析结果进行研究,知彼,及时采取对策扬长避短发挥自才能在激烈的竞争中立于不败之地实施城乡联动战略,夺取城市应有份额,促进县乡存款稳定增长亿元所升级。,。一是要对一些地处、位置佳、前景好的网点进行挖潜,逐步向大所、二是撤并那些长期低产为客户提供快捷,、发展潜力不大务。安全系数差的网点。。三是加快城乡电子化联网步伐准确又安全的优质服务6四是充分发挥农行在县乡组织存款的良好条件和优势,。巩固发展县乡存款业,创新存款机制,促进存款有效增长,,织和信贷部门的积极性创新存款产品存款组织形式7在实现存款总量增加的同时做到“一是要大力推行资金内部计价办法,,调动资金组。做到结构优化又提高效益”,二是不断开发存款新品种提高工作效率,,人无我有人有我新。赢得更多客户。三是要创新,,主要是抓好柜员制试点工作。。实施服务取胜战略不如说,改善服务条件一流的服务可以带来一流的经济效益,,。说“存款立行建设”“服务立行”更为贴切一是要进一步提高农行的电子化服务水平强化硬件。二是要全面提高全行员工的业务素质和服务技能有针对性地开展延时服务。、并实行持证上岗、三是要拓宽柜台一线服务功能等项目,上门服务,提供咨询服务为客户代收代付服务提高竞争能力实施企业形象重塑和宣传战略户已日益成为企业营销的主要手段。。。在市场经济条件下、,以良好的企业形象和声誉吸引客,农业银行作为我国一个特大的服务型企业系统性、在全行实施I工程已经迫在眉睫在宣传方面除了内容形式要多样性C别要注重农业银行一级法人整体形象的宣传三1季节性并有针对性外。特使之起到深入人心的效果。、关于效益兴行问题当前影响提高农行经营效益的几个因素。(一)经营效益观念滞后负债结构不合理,,一些行还没有真正把追求利润最大化作为经营的最终目标。,重业务规模的发展和扩张2轻业务集约化经营和效益的倾向未真正改变超负荷经营严重利息收入不到位,,主要是高成本负债增加,,低成本负债比重小,资产负债比例严重失调3支付存款利息支出大幅增长,。,影响存款效益。。信贷资产质量差“一些行不良资产占比长期居高不下应收贷款利息剧增,、。大大超过总行规定一825”标准,信贷资金回流严重受阻,加上农行资产业务比较单、,开展中间业务刚刚起步4导致收入和创利渠道狭窄。提高效益难度大人员多财务管理偏松成本核算观念淡薄,,由于农行机构多,网点分散等特点控而制财务开支客观上有一定难度且非生息资金占用过大(二)1一些行内控不严随意开支成本管理与核算观念淡薄,既增加了经营成本。。资金使用效益也难于提高,弱化创利能力、。实现利润最大化的主要途径,强化效益观念,转换经营机制。要按照现代商业银行经营原则在合法合规和稳健、经营的前提下经营方式2努力实现利润最大化、今后,在开展各项业务活动中。,无论是资金的配置资源的配置还是人才的配置都必须围绕效益这个中心进行要彻底改变过去不讲效益的粗放。实行规模集约式经营,真正把多创盈利作为经营决策和拓展业务的最终目标遏制新的贷款风险口,加大管理力度;优化信贷结构活化贷款存量。一是坚决制止超;负荷经营行为二是把好贷款投放这道关,。按信贷管理规范化操作审批发放贷款三是依。法管理贷款3防范和化解贷款风险;四是加大不良贷款清收力度全面落实收贷责任制,优化负债结构降低筹资成本一是积极开展代收代付业务扩大抵成本存款来源二。是系以抓好组织个体工商户和私营企业存款为重点培育低成本存款增长点。三是密切银企关。,实施4“双优”战略,培植“黄金客户”为发展对公存款业务创造条件。强化成本管理和财务管理;,抓好增收节支一是对各项费用开支要严格执行审批制度“明确规定开支范围和限额二是推行利润倒计法”和保本点控制法;,改变成本管理由事后、算帐为事前控制和闲置资产增强核算观念;、以确保利润目标的实现四是优化营业网点建设、三是全面清理压缩非生息资金、提高资金创利水平讲效益合理配置人员、增人增网点设,。、岗位都要讲成本核算增强成本核算观念5;五是普遍推行人均费用。人均收入人均利润考核管理办法促进全行员工人人关心并参与增收节支活动走效益增长多元化之路、为多创效益作贡献,大力拓展中}可业务风险小、实践证明开展中间业务不需要付出资金、收益大、对拓宽农行筹资渠道组织更多低成本资金、是一条行之有效的途径。6加强内控管理和案件防范工作。确保各项业务安全稳键、高速发展把向管理要效益提高到一个新的水平四、关于实施资产负债比例管理问题银行取消了对商业银行的贷款限额管理,今年起推行资产负债比例管理。就农行目前状况看范围内,。,实行资产负债比例管理存在以下困难:一是缺乏一个良好的外部环境,。在全国尚未建立起统一开放的金融市场与银行的关系尚未理顺、在一定程度上增加了实行资产负债比例管理的难银行不能真正实行自主经营,。度大另外行政干预还未消除。二是有相当部分的基层行资产负债比例偏高或失调。三是资产结构单一且质量偏低调整难度四是负债结构不合理,资金成本高。。五是信贷管理人员素质不高,,未能适应比例管理办法实施后的素质要求待解决如下几个问题l、工作被动当前如何推行资产负债比例管理办法:使之落到实处、适应商业银行经营运作要求、,巫努力营造良好的外部环境,。即要建立公平合理“有序竟争统一开放的全国金融市场。、同时理顺好与农行的关系2、以确保农行,四自”经营机制进入良性运行轨道。拓宽负债渠道,优化负债结构,努力实现资产与负债在总量上均衡扩大负债品种。,结构上优化。。一要建立新型的银企关系同时,发展一批有规模的优良客户群,二是在继续抓好被动型负债业务的,积极稳妥开发主动型负债业务、增强资金实力和发展后劲3提高信贷资产质量强化资金营运管理,盘活资产存量、要花更大力气提高资产质量,。降低不良信贷资产。。比例,为实现资产负债的流动性、安全性和效益性、推行资产负债比例管理打下坚实基础现阶段,4处理好三个关系一是比例管理与限额管理的关系。在农行还未建立真正的商业化经营机制不能完全取消限额管理系,自我约束能力比较差的情况下对信贷资金的发放还而应与资产负债比例管理同时运用二是比例管理与经营效益的关防止出现超负荷经营。,实行资产负债比例管理的目的是促使资产与负债平衡和对称,努力实现最佳经营效益系。、决不可顾此失彼。三是资产运用的相对稳定性与负债的不稳定性的关要加强科学计算与预测5,灵活调度资金。使资产负债比例处于动态平衡之中、、提高内部管理水平和员工队伍素质实施资产负债比例管理是现代商业银行运作的基当务之急是抓紧建章立制;,本要求体系,规范资金计划信贷管理、;制定科学的综合目标考核,防止规模盲目扩张加强对信贷管理人员的素质。技能培训提高管理水平,为实施资产比例管理打下人才基础(执笔:农行梧州分行李荣强)
